住宅ローンを利用する場合、まずはローンごとに決められている借入の基準を確認しましょう。そのうえで、返済が始まった後の家計のやりくりを考慮して「いくらまでなら無理なく返せるか」という考え方で、賢いプランを作っていきます。

一般的にいわれている理想の年間返済額は、年収の25%以内。仮に年収が500万円の場合は、年間返済額は125万円以内が適正ということになります。

住宅ローンは、年収に対する返済額の割合で決まる「収入基準」と、いくらまで借りることができるかの「融資金額」が決まっています。これが「借入ができる限度額の基準」です。

まずは年齢と年収をもとに、収入基準を計算してみましょう。

家計に負担をかけない返済額を算出するために、まずは家を建てることで「不要になる支出」と「新たに発生する支出」を洗い出してみてください。

たとえば、いま賃貸住宅に住んでいる人は、毎月の賃料の支払いがなくなります。また、頭金づくりのために行っていた貯蓄等も、ひとまず目標を達成して不要に。駐車場を借りている人は、建築する家に駐車スペースを設けることで、支出を減らすことができますね。省エネ性の高い住宅であれば水道高熱費も大きく削減されます。逆に、固定資産税などの固定費がかかるようになります。

このように、支出の増減や新たに住宅ローンの返済に回すことのできる金額を計算して、返済可能額を見積もってみましょう。

図表は、毎月の返済額から逆算した住宅ローンの借入限度額を示したものです。

たとえば毎月の返済可能額が10万円として計算すると、年利1.0%、35年返済という条件で借入れた場合、3,542万円が借入限度額となります。

ここに用意できる頭金と諸経費を足すと、購入可能な住宅の総予算が算出できる計算です。